Положение об открытом банкинге в Украине: что это такое и как это будет работать

С 1 августа 2025 года в Украине вступает в силу Положение об открытом банкинге, которое значительно изменит подход к обмену банковскими данными через API. В этом материале от редакции KP.md мы простыми словами рассмотрим, что такое открытый банкинг, какие преимущества и риски он несет для пользователей, и почему важно получить активное согласие клиента перед передачей его данных.

Что такое открытый банкинг и как он будет работать?

Открытый банкинг — это концепция, которая предполагает предоставление доступа к финансовым данным клиентов сторонним сервисам через интерфейсы программирования приложений (API). Условием доступа к этим данным является активное согласие клиента, которое предоставляется в удобной для него форме.

С 1 августа 2025 года банковские учреждения обязаны предоставить возможность доступа к данным своих клиентов другим финансовым учреждениям, но исключительно с их согласия. Это означает, что клиенты смогут делегировать доступ к своим счетам, например, платежным сервисам или финансовым консультантам, но только если сами согласились на такую передачу информации.

Как работает API в банковском секторе?

API (интерфейсы программирования приложений) — это механизм, который позволяет программам и сервисам обмениваться данными и взаимодействовать друг с другом. В банковском секторе это означает, что банки будут предоставлять доступ к определенной информации о счетах клиентов, транзакциях, остатках на счетах и т.д., только если клиент предоставит свое активное согласие.

Это открывает новые возможности для упрощения банковских услуг, но также требует очень высокого уровня безопасности, чтобы обеспечить защиту данных от несанкционированного доступа. В этом контексте важно, чтобы API не использовались без согласования с пользователем.

Какие преимущества дает открытый банкинг?

Открытый банкинг имеет несколько ключевых преимуществ, которые могут значительно улучшить взаимодействие клиентов с банковскими учреждениями:

1. Возможность использования сторонних финансовых сервисов
   Клиенты получают возможность пользоваться сторонними финансовыми сервисами, такими как платежные приложения, платформы для сравнения кредитных условий или инструменты для управления личными финансами, которые используют их банковские данные.
2. Улучшение финансовой грамотности
   С помощью открытого банкинга пользователи могут получать лучшие рекомендации по управлению своими финансами. Это позволяет им лучше контролировать расходы, выбирать выгодные предложения и анализировать свои финансовые привычки.
3. Автоматизация процессов
   Благодаря открытому банкингу можно автоматизировать многие процессы, такие как автоматические платежи, настройка повторяющихся транзакций, а также проще обрабатывать финансовые запросы через интеграцию с различными сервисами.

Как защищены данные клиентов при использовании открытого банкинга?

Безопасность данных является ключевым вопросом для открытого банкинга. Чтобы избежать несанкционированного доступа, важно, чтобы процесс передачи данных осуществлялся с помощью защищенных API, поддерживающих современные методы криптографии и аутентификации.

Банки обязаны внедрить систему двухфакторной аутентификации, чтобы клиенты могли подтвердить свое согласие на передачу данных. Это дает дополнительный уровень защиты и минимизирует риски.

Как получить активное согласие клиента?

Одним из основных аспектов нового законодательства является требование получать активное согласие клиента на передачу его данных сторонним сервисам. Это означает, что банки не могут автоматически передавать информацию о клиенте без его явного согласия.

Что входит в активное согласие?

Активное согласие может быть предоставлено через различные каналы — от интерфейсов онлайн-банкинга до мобильных приложений. Важно, чтобы это согласие было четким, понятным и предоставленным без принуждения.

Риски и ограничения открытого банкинга

Несмотря на многочисленные преимущества, открытый банкинг не лишен рисков. Наибольшее беспокойство вызывает возможность утечки личных данных, если сервис, получающий доступ к ним, не соблюдает необходимые стандарты безопасности. Вот некоторые из потенциальных рисков:

1. Неавторизованное использование данных
   Если сторонний сервис злоупотребляет доступом к банковским данным, это может привести к несанкционированным транзакциям или даже краже личных данных.
2. Несоответствие стандартам безопасности
   Некоторые мелкие или недостаточно опытные компании, предоставляющие финансовые услуги, могут не иметь надлежащего уровня безопасности для защиты данных своих пользователей.
3. Проблемы с доверием к сторонним сервисам
   Несмотря на технические возможности, не все пользователи будут готовы передавать свои банковские данные третьим сторонам из-за опасений за их безопасность.

Как подготовиться к изменениям?

Пользователям и бизнесам стоит внимательно следить за внедрением новых правил и изменений в банковском секторе. Вот несколько советов:

1. Знакомьтесь с условиями предоставления согласия
   Перед тем как предоставить свое согласие на передачу данных, внимательно изучите условия, предложенные банком или другими сервисами.
2. Используйте надежные сервисы
   Для защиты своих данных выбирайте только проверенные платформы, которые гарантируют высокий уровень защиты личной информации.
3. Поддерживайте свою осведомленность о безопасности
   Регулярно обновляйте пароли для банковских и других финансовых аккаунтов, используйте двухфакторную аутентификацию и другие доступные методы защиты.

С 1 августа 2025 года в Украине вступают новые правила открытого банкинга, которые позволяют передавать банковские данные клиентов сторонним сервисам только с их согласия. Эти изменения принесут как преимущества, так и новые вызовы в контексте безопасности. Важно, чтобы каждый пользователь понимал, как работает этот процесс, и ответственно относился к предоставлению доступа к своим банковским данным.